Fondo de emergencia: cuánto dinero necesitas y dónde guardarlo

Guía práctica para crear un fondo de emergencia: cuántos meses de gastos ahorrar, cómo calcularlo, dónde guardarlo para que rente sin riesgo y cómo construirlo paso a paso.

Un fondo de emergencia es dinero reservado para imprevistos: una avería del coche, una factura médica, una reparación en casa o, en el peor caso, la pérdida del empleo. Es el primer paso de cualquier plan financiero, antes de invertir y antes de amortizar deudas baratas, porque es lo que evita que un imprevisto se convierta en una deuda cara.

Cuánto dinero debería tener

La recomendación general es entre 3 y 6 meses de gastos esenciales: alquiler o hipoteca, suministros, alimentación, transporte, seguros y cuotas de préstamos. No de ingresos, sino de gastos, y no de todos los gastos, sino de los imprescindibles.

• 3 meses si tienes empleo estable, sin personas a tu cargo y dos ingresos en casa.
• 6 meses si tienes hijos, hipoteca o un solo ingreso.
• 9-12 meses si eres autónomo, trabajas por proyectos o en un sector con alta rotación.

Dónde guardarlo

El fondo debe cumplir tres condiciones: estar disponible en 24-48 horas, no perder valor y estar separado de la cuenta del día a día para no gastarlo sin querer. Las opciones que lo cumplen:

• Cuenta remunerada en un banco distinto del habitual: disponibilidad inmediata y algo de rentabilidad (1-3 % según el momento).
• Depósito a corto plazo con cancelación anticipada sin penalización, para la parte del fondo que es menos probable necesitar.
• Fondos monetarios para importes grandes, con liquidez en 1-3 días y rentabilidad cercana a los tipos oficiales.

Lo que no es un fondo de emergencia: acciones, criptomonedas, un plan de pensiones o el límite de la tarjeta de crédito. Puedes comparar la rentabilidad neta de las opciones seguras con la calculadora de depósitos.

Cómo construirlo paso a paso

1. Empieza con un miniobjetivo: 1.000 €. Es alcanzable en pocos meses y ya cubre la mayoría de los imprevistos pequeños.
2. Automatiza: transferencia programada el día de cobro a la cuenta del fondo.
3. Destina los ingresos extra (paga extra, devolución de la renta, un trabajo puntual) hasta completar el objetivo.
4. Cuando llegues a la cifra, para. El dinero adicional debe ir a inversiones con mejor rentabilidad; tener demasiado en liquidez también tiene un coste, como muestra la calculadora de inflación.
5. Si lo usas, reponlo antes de reanudar otras metas.

Fondo de emergencia y deudas

Si tienes deudas con intereses altos (tarjetas revolving, préstamos al consumo por encima del 10 %), lo razonable es un fondo pequeño de 1.000-2.000 € mientras las cancelas, y completar el fondo después. Con una hipoteca al 2-3 %, en cambio, tiene sentido completar el fondo antes de amortizar.

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