Calculadora de capacidad de endeudamiento: cuánto puedes pedir al banco
Calcula qué cuota máxima puedes asumir y cuánto dinero te prestaría el banco para una hipoteca según tus ingresos, tus deudas actuales y el plazo.
Cómo calculan los bancos cuánto te prestan
Las entidades aplican una regla sencilla: la suma de todas tus cuotas mensuales (hipoteca incluida) no debe superar un porcentaje de tus ingresos netos, normalmente entre el 30 % y el 40 %. Es el llamado ratio de endeudamiento o de esfuerzo. El Banco de España recomienda no superar el 35 %, y es el valor que usamos por defecto.
A partir de esa cuota máxima, y con el tipo de interés y el plazo, se obtiene el capital que podrías amortizar: esa es la hipoteca máxima. Pero hay un segundo límite igual de importante: los ahorros. Como el banco financia normalmente hasta el 80 % del precio, necesitas aportar el 20 % restante más alrededor de un 10 % de gastos e impuestos. La calculadora te muestra cuál de los dos límites es el que manda en tu caso.
Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento
- Cancela deudas pequeñas (tarjetas, préstamos de coche) antes de solicitar la hipoteca: cada 100 € de cuota que eliminas equivalen a unos 24.000 € más de hipoteca a 30 años.
- Añade un segundo titular con ingresos estables.
- Alarga el plazo, aunque conviene hacerlo con cuidado porque aumenta los intereses totales. Comprueba el impacto en la calculadora de hipoteca.
- Aumenta la entrada: cuanto menor sea el porcentaje financiado, mejor tipo te ofrecerá el banco.
Preguntas frecuentes
¿Cuentan los ingresos variables o las horas extra?
Los bancos suelen computar solo los ingresos estables y demostrables. Los variables se tienen en cuenta parcialmente o se exige un histórico de dos o tres años.
¿Qué pasa si soy autónomo?
Se analiza la media de los últimos ejercicios (declaraciones de IRPF y modelos trimestrales), y es habitual que se exija más antigüedad y más ahorro previo.